Kako Medicare deluje po upokojitvi?

Vsebina

• Kako deluje Medicare po upokojitvi?
• Kaj če nadaljujete z delom?
• Kdaj se vpisati
• Priprava proračuna za Medicare po upokojitvi
• Kako Medicare deluje z drugimi načrti
• Programi Medicare po upokojitvi
• Del A
• Del B
• Pomembni roki za Medicare
• Del C (Medicare Advantage)
• Del D
• Dodatek Medicare (Medigap)
• Odvoz

• Medicare je zvezni program, ki vam pomaga plačati zdravstveno oskrbo, ko dopolnite 65 let ali če imate določene zdravstvene razmere.
• Če še naprej delate ali imate drugo pokritost, se ni treba prijaviti, ko dopolnite 65 let.
• Če se prijavite pozno ali sploh ne, boste morda prihranili denar za mesečne premije, lahko pa stanejo več kot kazni kasneje.
• Načrtovanje pred upokojitvijo vam lahko pomaga preprečiti preplačevanje zdravstvenega zavarovanja med upokojitvijo.

Medicare je program javnega zdravstvenega zavarovanja, do katerega ste upravičeni, ko dopolnite 65 let. Za nekatere je to morda upokojitvena starost, drugi pa se odločijo, da bodo še naprej delali iz številnih finančnih in osebnih razlogov.

Na splošno za Medicare plačujete davke v delovnih letih in zvezna vlada prevzame del stroškov. Toda nekateri deli programa so še vedno opremljeni z mesečno naročnino in drugimi stroški iz žepa.

Nadaljujte z branjem za pomoč pri odločanju, kdaj se prijavite za Medicare. Pregledali bomo tudi, kako se lahko to spremeni, če se odločite, da boste še naprej delali, kaj bo stalo in kako se izogniti kazenm, če odložite vpis.

Kako deluje Medicare po upokojitvi?

Starost za upokojitev ni številka, ki je zastavljena. Nekateri imajo lahko možnost predčasne upokojitve, drugi pa morajo - ali želijo - nadaljevati z delom. Povprečna upokojitvena starost v ZDA je bila leta 2016 65 let za moške in 63 let za ženske.

Ne glede na to, kdaj se nameravate upokojiti, je Medicare za izhodišče za vaše zvezne zdravstvene koristi določil starost 65 let. Medicare tehnično ni obvezen, vendar bi lahko zavrnili vpis, če bi se prijavili. Če se odločite za zamudo pri včlanitvi, boste morda deležni dodatnih stroškov in kazni.

Če se odločite za predčasno upokojitev, boste sami zdravstveno zavarovani, razen če imate posebne zdravstvene težave. V nasprotnem primeru vam svetujemo, da se prijavite za programe Medicare v nekaj mesecih pred 65. rojstnim dnem ali po njem. Obstajajo posebna pravila in roki za različne programe Medicare, ki so opisani v nadaljevanju članka.

Če nadaljujete z delom po 65. letu, veljajo drugačna pravila. Kako in kdaj se boste prijavili, bo odvisno od tega, kakšno zavarovalno kritje imate pri svojem delodajalcu.

Kaj če nadaljujete z delom?

Če se odločite - ali morate - nadaljevati z delom po upokojitvi, se lahko vaše možnosti, kako in kdaj prijaviti za Medicare, razlikujejo.

Če imate delodajalca zdravstveno zavarovanje, lahko to zdravstveno zavarovanje še naprej uporabljate. Ker Medicare del A plačujete z davki v vseh delovnih letih, večina ljudi ne plača mesečne premije, ko se pokritje začne.

Običajno ste samodejno vpisani v del A, ko dopolnite 65 let. Če niste, prijava ne stane nič. Če imate zdravstveno zavarovanje pri svojem delodajalcu, lahko Medicare služi kot sekundarni plačnik stroškov, ki niso zajeti v zavarovalnem načrtu vašega delodajalca.

Ostali deli Medicare imajo določena vpisna obdobja - in kazni, če se v teh datumih ne prijavite. Če imate pri svojem delodajalcu zavarovalni načrt, ker še vedno delate, se boste morda lahko prijavili pozno v posebnem vpisnem roku in se izognili kaznovanju.

Pogovorite se o svojih pokojninskih načrtih že pred datumom upokojitve z skrbnikom nadomestil na vašem delovnem mestu, da boste najbolje ugotovili, kdaj se prijavite za Medicare. Prav tako vam lahko dajo nasvete, kako se izogniti kazenm ali dodatnim premijskim stroškom.

Kdaj se vpisati

Ko se odločite za vpis v Medicare, je odvisno od več dejavnikov.

• Če ste se že upokojili in se bližate 65. rojstnemu dnevu, se morate načrtno prijaviti za Medicare takoj, ko boste upravičeni, da se izognete zamudam pri vpisu.
• Če še vedno delate in imate zavarovanje pri svojem delodajalcu, se lahko še vedno odločite za sodelovanje v delu A, ker vam verjetno ne bo treba plačati premije. Lahko pa počakate, da se prijavite za druge programe Medicare, ki vam bodo zaračunavali mesečne provizije in premije.
• Ljudje, ki še naprej delajo in imajo zdravstveno zavarovanje pri svojem delodajalcu ali imajo zakonca, ki ima zdravstveno zavarovanje, so običajno upravičeni do posebnih vpisnih obdobij in se lahko izognejo plačilu kazni za zamudo pri vpisu.
• Tudi če imate zavarovanje prek načrta za delodajalce, boste vseeno želeli razmisliti o začetku kritja Medicare, ker lahko pokrije stroške, ki jih vaš osnovni načrt ne plača.

Po izteku zaposlitvenega ali zavarovalnega kritja (ali zakonca) imate na voljo 8 mesecev, da se prijavite za Medicare, če ste se odločili za odložitev vpisa.

Da bi se izognili zamudam pri vpisu, odložite vpis v Medicare samo, če boste upravičeni do posebnega vpisnega obdobja. Če se ne kvalificirate, bo kazen za zamudo pri vpisu trajala toliko časa, kolikor pokrivate Medicare.

Priprava proračuna za Medicare po upokojitvi

Večina ljudi ne plačuje mesečne premije za del A, vendar boste kljub temu morali plačati del stroškov bolnišnične oskrbe, če ste sprejeti v bolnišnico.

Drugi deli Medicare, kot je del B, imajo tudi dodatne stroške. Plačevati boste morali mesečne premije, doplačila, sozavarovanje in odbitke. Po podatkih fundacije Kaiser Family je leta 2016 povprečni včlanjeni v Medicare letno plačal 5460 ameriških dolarjev za zdravstvene stroške. Od tega zneska je 4.519 ameriških dolarjev šlo za premije in zdravstvene storitve.

Premije in druge stroške Medicare lahko plačate na več načinov. Čeprav bi lahko celo življenje financirali in varčevali za zdravstveno varstvo, vam lahko drugi programi pomagajo:

• Plačevanje s socialno varnostjo. Premije Medicare vam lahko odštejejo neposredno od prejemkov socialne varnosti. Poleg tega lahko določena zaščita prepreči, da bi se vaša premija povečala, da ne bi presegla življenjskih stroškov zaradi socialne varnosti. To je znano kot neškodljivo zadrževanje in vam lahko iz leta v leto prihrani denar za vaše premije.
• Varčevalni programi Medicare. Ti državni programi z dolarji Medicaid in drugimi sredstvi pomagajo plačati stroške Medicare.
• Dodatna pomoč. Program Extra Help ponuja dodatno pomoč pri plačilu zdravil na recept iz dela D.
• Ne odlašajte z vpisom. Če želite prihraniti največ denarja pri stroških Medicare, se pred odložitvijo prijave prepričajte, da izpolnjujete pogoje za posebno obdobje vpisa.

Kako Medicare deluje z drugimi načrti

Če vi ali vaš zakonec še naprej delate ali imate pokojninsko zavarovanje ali načrt zdravstvenega zavarovanja, ki ga financirate sami, lahko to uporabite skupaj s prejemkom Medicare. V vašem skupinskem načrtu in Medicare bo določeno, kateri je glavni plačnik in kateri sekundarni plačnik. Pravila kritja se lahko razlikujejo glede na dogovor plačnika in omejitve vašega individualnega načrta.

Če imate zavarovalniški načrt, ki temelji na delodajalcu, in ste včlanjeni tudi v Medicare, je običajno plačnik vaš zasebni ali skupinski ponudnik zavarovanja. Medicare nato postane sekundarni plačnik, ki krije stroške, ki jih drugi načrt ne plača. A samo to, da imate Medicare kot sekundarnega plačnika, ne pomeni samodejno, da bo pokrival vse vaše preostale stroške zdravstvenega varstva.

Če ste upokojeni, vendar imate pokojninsko zavarovanje s strani nekdanjega delodajalca, potem Medicare običajno služi kot glavni plačnik. Medicare bo najprej plačal vaše krite stroške, nato bo vaš pokojninski načrt plačal vse, kar krije.

Programi Medicare po upokojitvi

Programi Medicare vam lahko pomagajo pokriti zdravstvene potrebe v času upokojitve. Noben od teh programov ni obvezen, vendar ima lahko izključitev pomembne posledice. In čeprav so na voljo, vas pozno včlanitev lahko stane.

Del A

Del A je del Medicare, ki krije vaše stroške bolnišnične oskrbe in hospitalizacije. Veliko ljudi izpolnjuje pogoje za del A brez mesečne premije, vendar še vedno veljajo drugi stroški, kot so predplačila in odbitki.

Vpis v del A je običajno samodejen, v nekaterih primerih pa se boste morda morali vpisati sami. Če izpolnjujete pogoje in se ne vpišete samodejno, vas bo zamudna prijava za del A stala dodatnih 10 odstotkov mesečne premije za dvakratno število mesecev, ko ste odlašali s prijavo.

Del B

To je del Medicareja, ki plačuje ambulantne storitve, kot so obiski pri zdravniku. Začetni vpis v program B Medicare naj bi potekal tri mesece pred 65. rojstnim dnem ali po njem.

Včlanitev lahko preložite, če želite nadaljevati z delom ali če imate drugo pokritost, in se boste morda lahko izognili kazenm, če izpolnjujete pogoje za posebno vpisno obdobje. Obstajajo tudi splošna vpisna in odprta vpisna obdobja za Del B Medicare.

Če se pozno prijavite za del B in ne izpolnjujete pogojev za posebno vpisno obdobje, se vaša premija poveča za 10 odstotkov za vsako 12-mesečno obdobje, v katerem niste pokrivali dela B. Ta kazen se doda k premiji za del B za čas kritja dela B Medicare.

Pomembni roki za Medicare

• Začetni vpis. Medicare lahko dobite, ko se približujete 65. rojstnemu dnevu. Začetni vpis je sedemmesečno obdobje, ki se začne 3 mesece pred dopolnitvijo 65 let in konča 3 mesece zatem. Če trenutno delate, lahko Medicare dobite v 8-mesečnem obdobju po upokojitvi ali po odpovedi skupinskemu načrtu zdravstvenega zavarovanja vašega delodajalca in se kljub temu izognete sankcijam. V načrt Medigap se lahko vpišete tudi kadar koli v 6-mesečnem obdobju, ki se začne s 65. rojstnim dnem.
• Splošni vpis. Za tiste, ki pogrešajo začetni vpis, je še čas, da se vsako leto prijavijo za Medicare od 1. januarja do 31. marca. Če pa izberete to možnost, vam bomo morda zaračunali kazen za pozno včlanitev. V tem obdobju lahko spremenite ali opustite obstoječi načrt Medicare ali dodate načrt Medigap.
• Odprite vpis. Vaš trenutni načrt lahko kadar koli spremenite od 15. oktobra do 7. decembra vsako leto.
• Včlanitev za dodatke Medicare. Od 1. aprila do 30. junija lahko svojemu trenutnemu kritju Medicare dodate kritje zdravil na recept Medicare Del D.
• Poseben vpis. Če imate kvalifikacijski dogodek, vključno z izgubo zdravstvenega zavarovanja, selitvijo na drugo območje pokritosti ali razvezo zakonske zveze, se lahko prijavite v Medicare 8 mesecev po tem dogodku brez kazni.

Del C (Medicare Advantage)

Medicare Del C je zasebni zavarovalni produkt, ki združuje vse elemente delov A in B ter druge neobvezne programe, kot je del D. Ker je to neobvezen izdelek, ni zamude pri vpisu ali zahteve za prijavo v del C. Kazni za zamudo pri vpisu v dele A ali B se lahko zaračuna posamezno.

Del D

Medicare Del D je ugodnost zdravil na recept, ki jih ponuja Medicare. Začetno vpisno obdobje za Del D Medicare je enako kot za druge dele Medicare.

To je neobvezen program, vendar še vedno obstaja kazen, če se ne prijavite v nekaj mesecih po 65. rojstnem dnevu. Ta kazen znaša 1 odstotek povprečnega mesečnega stroška premije na recept, pomnoženega s številom mesecev, ko niste bili vpisani, potem ko ste prvič postali upravičeni. Ta kazen ne mine in se doda k vaši premiji vsak mesec v času vašega kritja.

Dodatek Medicare (Medigap)

Načrti Medicare Supplement ali Medigap so neobvezni zasebni zavarovalni produkti, ki pomagajo plačati stroške Medicare, ki bi jih običajno plačali iz svojega žepa. Ti načrti niso obvezni in za odjavo ni naloženih nobenih kazni; vendar boste za te načrte dobili najboljšo ceno, če se prijavite v prvem vpisnem obdobju, ki traja 6 mesecev po 65. letu starosti.

Odvoz

• Zvezna vlada vam pomaga po subvencioniranju stroškov zdravstvenega varstva z različnimi programi Medicare po 65. letu starosti.
• Če nadaljujete z delom, lahko odložite vpis v te programe ali plačate zdravstveno oskrbo s kombinacijo javnih in zasebnih programov ali programov, ki temeljijo na delodajalcih.
• Tudi s temi programi ste morda odgovorni za del zdravstvenih stroškov.
• Vnaprej načrtujte zdravstveno varstvo ob upokojitvi, da se izognete večjim stroškom ali zamudam pri vpisu, še posebej, ker veljajo za programe Medicare.

Informacije na tej spletni strani vam lahko pomagajo pri osebnih odločitvah glede zavarovanja, vendar niso namenjene svetovanju glede nakupa ali uporabe zavarovalnih ali zavarovalnih produktov. Healthline Media na noben način ne opravlja zavarovalnih poslov in nima dovoljenja za zavarovalnico ali proizvajalca v nobeni jurisdikciji ZDA. Healthline Media ne priporoča ali podpira tretjih oseb, ki lahko opravljajo zavarovalne posle.