Razumevanje načrtov zdravstvenega zavarovanja

Večina zavarovalnic ponuja različne vrste zdravstvenih načrtov. In ko primerjate načrte, se včasih zdi kot abecedna juha. Kakšna je razlika med HMO, PPO, POS in EPO? Ali ponujajo enako pokritost?

Ta vodnik po zdravstvenih načrtih vam lahko pomaga razumeti vsako vrsto načrta. Potem lahko lažje izberete pravi načrt zase in za svojo družino.

Glede na način zdravstvenega zavarovanja lahko izbirate med različnimi načrti.

Organizacije za zdravstveno vzdrževanje (HMO). Ti načrti ponujajo mrežo izvajalcev zdravstvenih storitev in nizke mesečne premije. Izvajalci imajo sklenjeno pogodbo z zdravstvenim načrtom. To pomeni, da za storitve zaračunavajo določeno ceno. Izbrali boste izvajalca primarne zdravstvene oskrbe. Ta oseba bo vodila vašo oskrbo in vas napotila k strokovnjakom. Če uporabljate ponudnike, bolnišnice in druge ponudnike iz omrežja paketa, plačate manj iz žepa. Če uporabljate ponudnike zunaj omrežja, boste morali plačati več.

Ekskluzivne organizacije ponudnikov (EPO). To so načrti, ki ponujajo omrežja ponudnikov in nizke mesečne premije. Za ohranitev nizkih stroškov iz žepa morate uporabiti ponudnike in bolnišnice s seznama omrežij. Če vidite ponudnike zunaj omrežja, bodo vaši stroški veliko višji. Z EPO-ji ne potrebujete ponudnika primarne zdravstvene oskrbe, ki bi vodil vašo oskrbo in vam dajal napotnice.

Prednostne organizacije ponudnikov (PPO). UJP ponujajo mrežo ponudnikov in izbiro, da si za nekaj več denarja ogledajo ponudnike zunaj omrežja. Za upravljanje vaše oskrbe ne potrebujete izvajalca primarne zdravstvene oskrbe. Za ta načrt boste plačali več premij v primerjavi s HMO, vendar imate nekoliko več svobode, da vidite ponudnike v omrežju in zunaj njega, ne da bi vam bilo treba napotitve.

Načrti točk storitve (POS). Načrti POS so kot PPO. Ponujajo prednosti v omrežju in zunaj njega. Ponudnike v omrežju lahko vidite brez napotnice. Vendar potrebujete napotnico za ogled ponudnikov zunaj omrežja. S tovrstnim načrtom lahko prihranite nekaj denarja pri mesečnih premijah v primerjavi s PPO.

Visokoodbitni zdravstveni načrti (HDHP). Ta vrsta načrta ponuja nizke mesečne premije in visoke letne odbitke. HDHP je lahko ena od zgornjih vrst načrta z visokim odbitkom. Odbitek je določen znesek denarja, ki ga morate plačati, preden začne zavarovanje plačevati. Za leto 2020 lahko HDHP odšteje 1.400 USD na osebo in 2.800 USD na družino na leto ali več. Ljudje s temi načrti pogosto dobijo zdravstveni prihranek ali račun za povračilo stroškov. To vam pomaga prihraniti denar za odbitne stroške in druge neposredne stroške. Prav tako vam lahko pomaga prihraniti denar za davke.

Provizija za storitev (FFS) načrti danes niso tako pogosti. Ti načrti ponujajo svobodo obiska katerega koli ponudnika ali bolnišnice po vaši izbiri. Načrt plača določen znesek za vsako storitev, vi pa preostanek. Ne potrebujete napotnic. Včasih storitev plačate vnaprej, vložite zahtevek in načrt vam povrne stroške. To je drag načrt zdravstvenega zavarovanja, če ne vključuje omrežja ali možnosti PPO.

Katastrofalni načrti ponujajo ugodnosti za osnovne storitve in večje bolezni ali poškodbe. Ščitijo vas pred stroški večje nesreče ali bolezni. Ti načrti ne pokrivajo dobro ljudi z zdravstvenimi težavami, ki potrebujejo redno oskrbo ali teste. Katastrofalni načrt lahko kupite le, če ste mlajši od 30 let ali če dokažete, da si ne morete privoščiti zdravstvenega zavarovanja. Mesečne premije so nizke, a odbitki za te načrte so precej visoki. Kot posameznik lahko vaša odbitna franšiza znaša približno 6000 USD. Visoko odbitno ceno boste morali plačati pred začetkom plačevanja zavarovanja.

Ko izbirate načrt, pomislite na svoje zdravstvene potrebe in želje. Poleg vrste načrta primerjajte tudi prednosti, neposredne stroške in omrežje ponudnikov.

Fundacija AHIP. Potrošniški priročnik za razumevanje mrež zdravstvenih načrtov. www.ahip.org/wp-content/uploads/2018/08/ConsumerGuide_PRINT.20.pdf. Dostopno 18. decembra 2020.

Spletno mesto Healthcare.gov. Kako izbrati načrt zdravstvenega zavarovanja. Načrti zdravstvenega zavarovanja in vrste omrežij: HMO, PPO in še več. www.healthcare.gov/choose-a-plan/plan-types. Dostopno 18. decembra 2020.

Spletna stran Healthcare.gov. Zdravstveni načrt z visokim odbitkom (HDHP). www.healthcare.gov/glossary/high-deductible-health-plan/. Dostopno 22. februarja 2021.

Spletno mesto Healthcare.gov. Kako izbrati načrt zdravstvenega zavarovanja: 3 stvari, ki jih morate vedeti, preden izberete načrt zdravstvenega zavarovanja. www.healthcare.gov/choose-a-plan. Dostopno 18. decembra 2020.

• Zdravstveno zavarovanje